Grameen Bank называют «долговой западней» для бедных. Многим ли заемщикам он помог построить бизнес?

Профессор экономики и банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус стал известен в 2006 году, когда получил Нобелевскую премию мира за «попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу» и вклад в борьбу с бедностью с помощью микрокредитов созданного им Grameen Bank. По мнению Юнуса, именно микрофинансовая модель помогает преодолеть нищету. Разумна ли эта идея?

В переводе с бенгальского Grameen Bank, основанный Юнусом в 1983 году, означает «банк деревень». Организация выдает небольшие кредиты без обеспечения – от $27 до 500 – сельским беднякам, чтобы помочь им открыть свой бизнес и вырваться из нищеты. В случае, если клиенты гасят займы вовремя, им предоставляется возможность взять в долг сумму побольше. Риск просрочки или невозврата кредитов снижается благодаря тому, что деньги выдаются группе заемщиков, выступающих поручителями друг друга; это также помогает самому банку держать кредитные ставки относительно невысокими (не более 20%). Согласно июльскому отчету Grameen Bank, с начала своей работы он ссудил нуждающимся более $25 млрд, из которых возвращено около $23 млрд. Помощью банка за все это время воспользовались почти 9 млн человек, подавляющее большинство из которых – женщины (примерно 8,7 млн). Как считает Юнус, женщины гораздо лучше мужчин распоряжаются небольшими кредитами и более ответственно относятся к возвращению денег; кроме того, женщины, которые хотят открыть свой бизнес, чаще нуждаются в помощи. Говоря об экономической модели Grameen Bank, Юнус неоднократно подчеркивал: «Все люди рождаются предпринимателями, но некоторым так и не выпадает шанса раскрыть в себе эти способности». В результате, не изменив систему, которая приводит к появлению бедняков, скорректировать существующее положение дел не получится; бороться с бедностью, по мнению экономиста, призван так называемый социальный бизнес, нацеленный в первую очередь не на получение дивидендов, а на улучшение всеобщего благосостояния. Сейчас отделение ⁠Grameen Bank имеется почти в каждой бангладешской деревне, а микрофинансовые ⁠организации, поддерживаемые банком, действуют во ⁠многих других странах ⁠Азии, Африки и обеих Америк. Только в США, куда банк вышел во ⁠время мирового ⁠экономического кризиса, он уже распределил за последние десять лет микрокредитов ⁠на $1 млрд; за это время поддержку получили свыше 100 тысяч малоимущих предпринимательниц. В сентябре 2018-го Grameen Bank запустился в Японии. В своем недавнем интервью Юнус отметил, что наиболее эффективным способом преодолеть нищету будет создание специальной финансовой системы для бедных, действующей по принципу Grameen Bank. По его замыслу, она должна быть ориентирована на проблемы тех людей, которые не вписались в существующую систему, состоящую исключительно из «банков для богачей». «Разделение очень простое: банки для богатых не ссужают деньги беднякам, банки для бедных не выдают средства богачам», – пояснил Юнус. Он подчеркнул, что в создании новой финансовой системы заинтересованы сами государства, поскольку выдавать кредиты нищим менее затратно, чем раздавать пособия. В случае с займами деньги возвращаются в экономику и оправдывают свою стоимость, а заемщики получают доход и возможность заняться собственным бизнесом. Система же пособий, как утверждает Юнус, никогда не рождала предпринимателей, а благотворительность не становится источником деловой активности.

Ловушки и кровососы

Принципы создателя Grameen Bank неоднократно подвергались критике. Микрокредитование называли, например, «смертельной ловушкой» или «долговой западней» для бангладешских бедняков. Часть из них оказалась не в силах погасить даже небольшие займы и вынуждена была обращаться за новыми ссудами, распродавать имущество (и даже органы) и отправлять на работу детей. Кроме того, многие заемщики жаловались на давление коллекторов. В 2011 году Guardian назвала микрофинансирование «неолиберальной сказкой». Как указывало издание, многие из тех, кто взял подобную ссуду, использовали ее не для того, чтобы открыть свой бизнес, а направили ее на «сглаживание потребления», потратив деньги, например, на свадьбу или похороны. У микрофинансирования имеется и еще один негативный эффект: оно способствует чрезмерному потреблению. Кроме того, говоря конкретно о Grameen Bank, исследователи подчеркивали, что на самом деле ставки по кредитам там не такие уж и низкие и в некоторых случаях могут достигать 50%. При этом большинство людей, бравших микрозаймы, кажется, так не достигли успеха в делах – только 5–10% заемщиков признались, что такие кредиты им помогли. В 2010 году премьер-министр Бангладеш Шейх Хасина заявила, что организации, выдающие микрокредиты, в том числе и Grameen Bank, «сосут кровь из бедняков» вместо того, чтобы помогать им. Самого Юнуса она обвинила в том, что он относится к банку как к личной собственности. В свою очередь, местный центробанк указал, что из-за возраста (старше 60 лет) Юнус не имеет права возглавлять Grameen Bank. Вскоре после этого Юнус был вынужден уволиться с поста управляющего директора. Следует, однако, подчеркнуть, что все претензии главы правительства к экономисту возникли после того, как Юнус допустил возможность организации собственной политической партии; теперь, конечно, речи об этом не идет. Сам экономист признает, что некоторые микрофинансовые организации действительно превратились в ростовщиков-акул, но считает такие случаи сравнительно редкими. Между тем, например, в России распространение микрозаймов приобрело такие масштабы, что президент Владимир Путин сравнил выдающих подобные ссуды банкиров со старухой-процентщицей из «Преступления и наказания», а патриарх Кирилл назвал их «мироедами», которые «своей жадностью подрывают идею общественной справедливости». С аналогичной проблемой столкнулись и власти Китая. Однако в некоторых случаях у граждан с низкими доходами нет иного выхода, кроме как получить микроссуду – к «мироедам» люди идут от безысходности, зачастую после того, как обычные банки отказали им в поддержке.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here